Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит: путеводитель по сложностям
Масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые
выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться
на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить
возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной
машины, пишет prostobank.ua
Сложность первая – позаботься о договоре заранее
Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как признание
конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный
водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не
менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.
«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку, каждый
знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми глазами, -
рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. – Впереди меня ехал
старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а он в этот момент решил
повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того, что въезда на заправку там не
было – был кирпич. Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала
в так называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла
знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела работающий
передний поворотник, и насколько могла старалась избежать ДТП. Но столкновение
все равно произошло, машина стала неуправляемой, меня занесло, выкинуло на
обочину в дерево. Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень,
- с ужасом вспоминает Полина. – Самое интересное, что водитель грузовика так и
не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была: «Ото
понакуплялы иномарок – летают тут». Возможные опасности такими случаями не
исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге предостаточно, и не все и не
всегда зависит от наших водительских навыков. Поэтому изучать условия страховой
нужно до заключения договора.
Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой
страховой компании – свой подход к признанию конструктивной гибели
застрахованного транспортного средства.
«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости восстановительного
ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования, то есть к страховой сумме,
- объясняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». –
Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс
колеблется в диапазоне 60 – 75%. На практике, это значит, что автомобиль
стоимостью 100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при
стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании (60%), а в
другой – выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%)».
Сложность выбора – кому остатки?
Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль
поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на
предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно
представлять, сколько стоит его ремонт.
Определить стоимость ремонта машины – процедура долгая и достаточно сложная.
Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО
официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того,
нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И
только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не
подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже
принято, то дальше – дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики
поведения.
Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта
развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема
первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их
дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы,
пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями
страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у
банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток
средств от страховой выплаты для погашения кредита.
Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и
тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет
вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле
для деятельности – ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была
проведена оценка остатков.
Сложность со страховой – тонкости
определения стоимости ремонта и остатков
Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто
признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с
предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в
том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами
партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть
возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести
остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно
реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании
о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить
желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о
«тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и
здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой
(например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он
значительно вырос, - соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то
стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто
сами, то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными
оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.
Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком,
предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете
– лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам
достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с
СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для
переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного
развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после
этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией – то
смело обращайтесь в суд.
Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если вы не
договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет
смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта,
поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно
рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена
выплата. Не договоритесь – делайте альтернативную оценку, – советует Сергей
Мишкур. – Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При
этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек
безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство
передвижения. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте
возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не
покроет страховая, также может быть существенной - износ, франшиза, оплата
регистрации автомобиля, стоимость страхования и так далее».
Сложность последняя – продаем остатки самостоятельно
Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто – также
может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с грузовиком, искала
покупателей остатков своей машины через интернет – отправляла им фотографии с
повреждениями, чтобы они понимали, в каком состоянии автомобиль. «На самом деле
заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти моих обращений
откликнулись только на одно, - делится опытом Полина. – При этом приехали
бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи долларов забрали и машину,
и документы: по сути выкупили остатки авто по цене документов, несмотря на то,
что повреждения не были катастрофичными».
Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем,
что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:
посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь случаем с
заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между суммой выкупа вашего
автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы либо
руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут восстанавливать
автомобиль и затем перепродавать его по достаточно высокой цене. Кроме того, они
могут продавать авто по деталям по ценам б/у запчастей;
мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают документы на
автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных схемах.
Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас
остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом
побольше. И здесь панацеи нет – единственный способ, по словам специалистов, не
спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и
получения более выгодных условий», - советует Сергей Мишкур, директор страхового
брокера «ФинансСервис».
Приглашаем всех желающих принять участие в развитии
нашего сайта. В данный момент идет набор журналистов на сайт! Подробности читайте на главной странице сайта. Свои
заявки оставляйте в комментариях.